Crédit immobilier : faut-il renégocier votre prêt en 2024 ?

Renégocier son crédit, mais sous conditions

Renégocier son crédit ne signifie pas seulement profiter de la baisse des taux. De fait, il est essentiel de remplir certaines conditions pour que la démarche soit profitable. Actuellement, seuls quelques emprunteurs peuvent prétendre à un rachat de crédit, comme le révèlent les données de la Banque de France. En juillet, 1,7 milliard € de prêts ont été renégociés, un montant comparable à celui du début d’année.

Pour que la renégociation soit intéressante, certains points sont essentiels à prendre en compte :

• Il est recommandé d’avoir un écart minimum de 0,7 point entre l’ancien et le nouveau taux. Attention également à bien tenir compte des frais annexes avant de vous lancer et notamment des frais de dossier ou de garantie.
• Ensuite, il est souvent préférable d’avoir remboursé son crédit depuis au moins deux ans. Renégocier trop tôt après la souscription de votre prêt peut entraîner des frais trop élevés, dépassant les économies réalisées sur les intérêts.

Baisse des taux : un léger mieux pour les emprunteurs

Après une flambée en 2023, les taux de crédit immobilier amorcent enfin une baisse progressive. Mieux, cette tendance baissière est constante depuis fin 2023. Pour autant, les taux étaient jusqu’alors encore trop élevés par rapport au prix de la pierre. En janvier 2024, ils atteignaient 4,3 % pour des emprunts sur 20 ans. Il a donc fallu aux emprunteurs attendre le premier trimestre 2024 pour enfin bénéficier de taux plus compétitifs. En septembre 2024, les prêts sur 25 ans vont en moyenne de 3,65 à 3,70 %. Plus précisément : 

• Certaines régions, comme les Pays de la Loire et la Nouvelle-Aquitaine, enregistrent des taux moyens proches de 3,65 %.
• Les régions de l’Occitanie et du Grand Est bénéficient, quant à elles, d’un taux d’emprunt moyen de 3,70 % sur 25 ans.

Vers une poursuite de la baisse des taux ?

Les perspectives sont donc plutôt rassurantes pour la fin de l’année. Selon Maël Bernier, porte-parole du courtier Meilleurtaux, les taux sur 20 ans pourraient atteindre 3,2 % d’ici décembre, avec des offres encore plus attractives pour les meilleurs dossiers. La récente décision de la Banque centrale européenne (BCE) de réduire son taux principal directeur de 3,75 % à 3,5 % incite les banques à prêter davantage, ce qui va assurément renforcer la concurrence entre elles.

D’après Pierre Chapon, cofondateur de Pretto, les banques se montrent également plus flexibles pour attirer des clients dans un marché encore peu dynamique. Cette concurrence pourrait être un levier pour obtenir des conditions de prêt encore plus avantageuses.

2025 pourrait être l’année idéale pour renégocier votre prêt immobilier 

Ainsi, si vous avez souscrit un prêt à 4,3 % en 2023, l’heure est peut-être venue de renégocier. Pour les autres, il va falloir faire encore preuve de patience et attendre que les taux descendent davantage. Si certaines prévisions estiment que les taux pourraient avoisiner les 3 % pour les meilleurs profils d’ici la fin de l’année, 2025 pourrait proposer des conditions encore plus avantageuses. Les experts prévoient, en effet, une poursuite de la baisse des taux, portée par les décisions de la BCE et le déclin de l’inflation. Alors, encore un peu de patience.