Logement neuf : est-il possible de différer le remboursement de son crédit ?

Achat dans le neuf : l’apport personnel est indispensable.

L’achat d’un logement en VEFA (vente en l’état futur d’achèvement), autrement dit d’un logement sur plans, débute au moment de la signature d’un contrat de réservation. Cette étape coïncide avec le versement d’un dépôt de garantie qui correspond à 5 % du prix de vente du bien si celui-ci est prévu pour l’année en cours ou au maximum 2 % si sa livraison est prévue au-delà. Pour financer ce dépôt de garantie, il est conseillé de disposer d’un apport personnel, comme c’est le cas pour l’achat d’un logement ancien.

À ce moment, il est par ailleurs nécessaire d’identifier la banque qui pourra financer le projet dans son ensemble, par le biais d’un crédit immobilier. Ce démarchage peut se faire avec l’aide d’un courtier qui connaît bien les rouages de la vente immobilière et de la façon de financer un logement neuf.

Repousser le remboursement du crédit immobilier en attendant la remise des clés

Contrairement à un achat dans l’ancien, l’intégralité du prix d’achat d’un logement neuf n’est pas versée par l’acquéreur au moment de la vente puisque celui-ci ne peut pas disposer de son bien immédiatement. Le financement se déroule donc en plusieurs étapes précises :

• 35 % du prix de vente est versé une fois les fondations achevées (incluant le dépôt de garantie).
• 35 % sont versés au moment de la mise hors d’eau.
• 25 % sont versés à la fin des travaux.
• La somme restante n’est versée qu’au moment de la remise des clés sauf si des réserves ont été mentionnées sur le procès-verbal de livraison.

Pour le versement progressif du capital, c’est le promoteur qui effectue les appels de fonds auprès de la banque prêteuse pour collecter la somme nécessaire à la poursuite des travaux, aux différentes étapes de la construction. Seul le remboursement du crédit servant à financer l’achat du bien immobilier est à votre charge.

Si certains ménages disposant de liquidités importantes préfèrent régler l’ensemble du prix d’achat dès le début du processus de vente, la majeure partie des acquéreurs opte pour ce calendrier de financement. Reste que lorsqu’il faut se loger à côté en attendant la livraison de son nouveau bien, ce calendrier de paiements, même étalé dans le temps, peut être lourd à supporter lorsque l’ancien bien n’est pas encore vendu ou nécessite des frais.

De ce fait, il est possible de demander un différé de remboursement du nouveau crédit immobilier contracté pour le bien en construction. Il s’agit d’un remboursement différé du capital qui permet de ne payer que les intérêts du prêt, appelés intérêts intercalaires. Ce différé court entre l’obtention du crédit et la remise des clés. Cela permet de ne pas payer les charges pour deux logements en même temps.

Attention, le remboursement différé du capital, comme son nom l’indique, ne porte que sur le capital prêté. Les cotisations relatives à l’assurance emprunteur doivent être payées dès la signature du prêt immobilier.