Prêt immobilier : pourquoi faut-il un apport personnel ?

Qu’est-ce que l’apport personnel

Pour acheter un bien immobilier, la plupart des ménages contractent un prêt immobilier. Mais ce prêt est soumis aux conditions des banques qui peuvent ajuster leur offre ou refuser de l’accorder si le profil de l’emprunteur est jugé trop risqué. Parmi les critères qui peuvent valoriser un dossier, on trouve en place de choix l’apport personnel.

Il n’est autre qu’une somme d’argent constituée grâce à des économies, une donation, un héritage ou une précédente transaction immobilière. Cette somme, le ménage la rend disponible pour l’acquisition immobilière.

Apport personnel : un avantage pour obtenir un crédit immobilier

L’apport personnel n’est pas obligatoire. De nombreuses banques accordent en effet des crédits à des ménages n’ayant pas d’économies disponibles, notamment les jeunes et les primo-accédants. Malgré tout, il est vivement conseillé car il offre de nombreux avantages :

• Il permet d’obtenir une offre bancaire plus avantageuse et des taux d’intérêt plus bas, le coût du crédit est donc réduit grâce à lui
• Il donne un meilleur profil emprunteur au ménage, atteste de son implication dans le projet immobilier et offre des garanties sur sa capacité de remboursement. Un ménage capable de mettre tous les mois de l’argent de côté, est plus enclin à rembourser des mensualités, en tous cas aux yeux des banques
• Il permet de limiter le montant emprunté et donc les mensualités et/ou la durée totale de l’emprunt
• Plus il est élevé plus il permet au ménage de négocier les conditions du prêt, l’offre d’assurance emprunteur et de faire jouer la concurrence

10 %

10 % du prix d’achat, c’est ce que recommandent les professionnels de l’immobilier comme part d’apport personnel minimum. Ce montant doit pouvoir couvrir les frais d’acquisition et notamment les frais de notaire. En 2017, il représentait 14 % du prix de vente contre 28 % en 2008.

Peut-on acheter en 2018 sans apport personnel ?

Les banques acceptent de plus en plus d’accompagner des projets immobiliers sans apport personnel, c’est-à-dire, de financer un projet à hauteur de 110 % (Prix de vente + frais de notaire). Il faut toutefois admettre quelques contreparties. En effet, un ménage sans apport représente davantage de risques, les taux d’intérêt du crédit et les conditions de financement sont dans ce cas moins avantageuses que pour un dossier avec apport.

Qui plus est, les banques peuvent alors imposer plusieurs conditions que le ménage est difficilement en position de négocier. Une assurance prêt collective d’une part mais également une hypothèque ou une caution. En outre, l’emprunteur doit pouvoir présenter des comptes tenus avec sérieux et une situation professionnelle stable. Difficile sans CDI d’obtenir un prêt dans ces conditions. Un ménage sans apport aura donc tout intérêt à faire appel à un courtier pour l’accompagner dans sa démarche.

D’une manière générale et même si cela permet d’obtenir de meilleures conditions de financement, les spécialistes recommandent de ne pas dédier toute l’épargne disponible d’un foyer à un achat immobilier. Il est préférable de conserver une somme de secours qui pourra être utile en fonction des aléas de la vie.