Pourquoi les Français boudent-ils les crédits immobiliers et les crédits conso ?

La production de crédits immobiliers se stabilise

Après une forte baisse constatée ces deux dernières années, le taux de détention des crédits immobiliers en France s’est stabilisé à 29,7 % en 2024 selon une étude menée par l’OCM (l’Observatoire des crédits aux ménages). Bousculé par une conjoncture immobilière et économique sans précédent, le volume de crédits détenus par les ménages s’était affaissé sérieusement. La hausse des taux d’intérêt en 2022 avait mis un sacré coup aux Français qui se retrouvaient pour beaucoup désormais dans l’incapacité d’emprunter. La situation était telle que le volume d’emprunts avait chuté de 41 % en un an seulement. Mais selon la Banque de France, la production de nouveaux crédits repartirait à la hausse depuis l’an dernier, grâce à la baisse des taux amorcée depuis janvier 2024.

Vers un changement comportemental dans la consommation de crédit

L’asséchement de la production de crédits en France n’a pas seulement touché les emprunts immobiliers. Les crédits à la consommation sont également pénalisés par la crise. Leur taux de détention a lui aussi diminué pour atteindre 19 % en 2024, contre 20,9 % en 2023 et 24,9 % en 2020. En 7 ans, la baisse du des crédits à la consommation délivrés sur l’hexagone n’a cessé de fléchir. La faute à qui ? Le climat d’incertitude ambiant est aggravé par l’instabilité économique, repoussant ce type de financement pour la réalisation de travaux, d’achat de véhicules ou d’équipement pour son logement. Selon une enquête menée par le leader du crédit à la consommation Cofidis, 34 % des Français qui empruntent le font pour bénéficier de facilités de paiement et préserver leur pouvoir d’achat tandis que pour 28 % d’entre eux, c’est un moyen de paiement pour de gros achats.

Quel avenir pour le crédit en 2025 ?

Toujours selon les données récoltées par l’OCM, la situation financière des ménages en France est en passe de s’améliorer. Entre 2023 et 2024, la courbe ascendante de détention de crédits, passant de 49,9 % à 50,7 % en un an, vient conforter cette tendance. Quant aux intentions de souscription d’un crédit en 2025, les sondés répondent favorablement à 3,7 % pour les crédits à la consommation et à 3,1 % pour les crédits immobiliers. Des chiffres situés en dessous des moyennes relevées historiquement, influencées par l’ambiance politico-économique peu engageante d’après le compte rendu de l’OCM. Les inquiétudes économiques persistantes poussent les ménages à redoubler de prudence en matière de gestion financière. La baisse des taux, couplée aux décisions favorables de la BCEC (Banque centrale européenne) d’adoucir sa politique monétaire et de baisser ses taux directeurs jusqu’à cet été encore, risque en revanche d’apporter réconfort et confiance en l’avenir du crédit et plus particulièrement du crédit immobilier.