Crédit multilignes : une alternative contre la hausse des taux ?

Des taux d’intérêt moyens supérieurs à 2 %

En octobre 2022, la moyenne des taux d’intérêt a franchi le seuil symbolique des 2 %, ce qui n’était pas arrivé depuis 7 ans, note le comparateur Meilleurtaux.com. L’observatoire Crédit Logement/CSA annonçait même un taux d’intérêt moyen de 2,05 % début novembre.

Quelles sont les solutions, alors, pour financer un projet immobilier avec le même niveau de revenus ? Si l’apport personnel arrive en tête des leviers à actionner, il peut également s’agir d’acheter plus loin ou moins grand, ou encore de différer son projet. Certains ménages se tournent également vers les courtiers spécialisés en crédit immobilier. Pour contrer les difficultés de financement actuelles, nombreux sont les professionnels qui proposent des crédits multilignes.

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Plusieurs crédits pour un même projet

Qu’est-ce qu’un crédit multilignes ? Il s’agit tout simplement de plusieurs crédits destinés à financer un seul et même projet. La notion de « multilignes » s’expliquant par les différentes lignes qui apparaissent sur le compte bancaire de l’emprunteur. En d’autres termes, il s’agit de fragmenter le crédit immobilier offrant ainsi au porteur de projet la possibilité pour chacun des prêts, de choisir des durées et des taux d’intérêt différents.

Attention toutefois, si l’intérêt du crédit immobilier multilignes est de faire baisser le montant total du financement, les frais fixes propres à chaque prêt s’ajoutent.

Selon Meilleurtaux, le crédit multilignes n’est toutefois pas la solution miracle pour faire face au taux d’usure, le taux plafond au-delà duquel les banques n’ont pas le droit de prêter. Et d’ajouter que cette solution ne dispense pas d’assurance emprunteur, un poste qui coûte souvent cher dans le cadre d’un crédit immobilier. Comme le note la porte-parole du groupe Meilleurtaux, elle ne permet pas non plus de faire baisser le TAEG. Enfin, toutes les banques ne proposent pas de prêts multilignes.

Dans quels cas recourir au crédit multilignes ?

Dans quels cas le crédit immobilier multilignes est-il alors le plus pertinent ? Le premier profil est celui des emprunteurs proches de la retraite qui peuvent, ainsi, anticiper une baisse de revenus à venir. La plus grande part du capital emprunté est, en effet, remboursée durant les premières années, celles où l’emprunteur est encore en activité. Le second profil est celui des actifs qui prévoient une entrée d’argent importante (vente d’un logement par exemple) et peuvent ainsi limiter l’impact des frais de remboursement anticipé.

Dans l’ensemble, cette solution peut toutefois concerner tout type d’emprunteur. Il existe un cas courant de crédit multilignes à destination des primo-accédants. Prenons l’exemple d’un projet de 120 000 € où le financement peut être scindé en deux. Un crédit immobilier classique est destiné à financer 100 000 € et les 20 000 € restants le sont grâce à un PTZ (prêt à taux zéro).