Crédit immobilier : est-il déjà trop tard pour renégocier ?

Renégociation de crédit immobilier : les conditions à remplir

Selon le spécialiste du crédit immobilier Empruntis, toutes les banques partenaires ont revu leurs taux à la hausse depuis début mars. En moyenne, les augmentations vont de 6 à 35 centimes. Si les meilleurs profils bénéficient de conditions d’emprunt toujours très favorables, les ménages ayant de faibles revenus ainsi que ceux qui ne disposent pas d’apport personnel sont les plus impactés.

Dans ce contexte, est-il toujours intéressant de renégocier son crédit immobilier ? La réponse est oui, mais seulement si certaines conditions sont respectées :

• Être dans la première moitié du remboursement du prêt (par exemple, dans les dix premières années pour un prêt sur 20 ans),
• Il doit exister une différence entre le taux du crédit immobilier et le taux en vigueur de 0,7 point au minimum (1 point est préférable).

Comme le rappelle le courtier VousFinancer, plus un prêt à l’habitat est long, plus les intérêts sont répartis sur les premières mensualités. Ce sont donc les emprunteurs sur 20 ou 25 ans qui ont le plus intérêt à renégocier leur crédit. Attention toutefois, la date de signature du crédit est également à prendre en compte. Depuis 2016, les taux n’ont eu de cesse de baisser. Avant cette date, il n’était pas rare de voir des prêts sur 20 ans à 2,45 %

Pourquoi renégocier son crédit ?

Une renégociation peut avoir lieu auprès de la banque initiale ou auprès d’une banque concurrente, dans ce cas, il s’agit en réalité d’un rachat de crédit. Ces opérations peuvent avoir deux utilités : réduire la durée globale du prêt ou réduire le montant des mensualités. Les ménages qui n’ont pas de besoins de trésorerie spécifiques, pourront demander une réduction de la durée de leur prêt et ainsi gagner deux ans en moyenne. Les emprunteurs qui, au contraire, ont un besoin de liquidités ou souhaitent améliorer leur pouvoir d’achat, auront tout intérêt à demander un allègement du montant des mensualités.

Les ménages ayant un autre projet immobilier peuvent également profiter de ce rendez-vous avec leur banquier pour allonger la durée de leur prêt. Il s’agit d’une autre manière de réduire les mensualités.

À noter également qu’à compter du 1^er juin pour les nouveaux prêts et du 1^er septembre pour les prêts en cours, les emprunteurs pourront invoquer la loi Lemoine et ainsi résilier leur contrat d’assurance de prêt à tout moment pour faire jouer la concurrence. Plusieurs centaines d’euros d’économie sont à la clé.