Remboursement de crédit anticipé : avantages et inconvénients
En cas de rentrée d’argent importante, il peut être tentant de rembourser tout ou partie de ses prêts par anticipation, au premier rang desquels on trouve le crédit immobilier. Cela permet de réduire le coût total du crédit grâce au paiement des intérêts d’emprunt et de l’assurance de prêt. Selon les spécialistes, pourtant, ce n’est pas toujours une bonne solution, cela doit s’apprécier au cas par cas.
www.service-public.fr : « Le retour de l’inflation entraîne mécaniquement la révision du taux d’intérêt du livret A, en fonction d’une formule de calcul définie : celle-ci retient la moyenne des taux d’intérêt monétaire à court terme et la moyenne de l’inflation sur les 6 derniers mois, sans pouvoir descendre en dessous de 0,5 % ».
Le remboursement anticipé, partiel ou total, d’un crédit immobilier contracté à un taux fixe bas, présente par exemple peu d’intérêt si cette réflexion est menée dans un contexte d’inflation. Il est dans ce cas plus pertinent d’épargner et de profiter de la revalorisation de certains livrets. C’est par exemple le cas du livret A qui a été revalorisé à 2 % depuis le 1er août 2022. Revalorisation dont ont aussi bénéficié les livrets de développement durable (LDD) et les comptes épargne logement (CEL). Quant au livret d’épargne populaire (LEP) son taux est passé de 2,2 % à 4,6 %. Rembourser partiellement son prêt à l’habitat peut toutefois présenter un avantage pour les ménages pour qui les mensualités de crédit pèsent trop lourd sur le budget.
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Attention aux pénalités et à l’assurance emprunteur
Avant de rembourser votre crédit par anticipation, portez une attention particulière aux indemnités de remboursement anticipé qui apparaissent peut-être sur votre offre de prêt définitive. De même, certaines banques refusent les remboursements qui représentent un montant inférieur ou égal à 10 % du capital initial emprunté, sauf s’il s’agit du solde. Ces dispositions sont négociables, mais seulement avant la signature du crédit. Si chaque banque adopte sa propre politique, le Code de la consommation impose toutefois un garde-fou.
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L’article R313-25 prévoit ainsi que « l’indemnité éventuellement due par l’emprunteur en cas de remboursement par anticipation, (…) ne peut excéder la valeur d’un semestre d’intérêt sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, sans pouvoir dépasser 3 % du capital restant dû avant le remboursement ».
En cas de remboursement anticipé, les emprunteurs doivent eux-mêmes en aviser leur assureur s’il s’agit d’une assurance individuelle. Dans le cadre d’un contrat groupe, c’est la banque qui effectue les démarches. Rappelons, en effet, que le montant des cotisations d’assurance emprunteur dépend du niveau de risque encouru par l’emprunteur en fonction de son âge, de son état de santé et de sa profession, mais également du capital emprunté.
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