Crédit immobilier : attention à l’heure de votre demande !

Une fatigue qui incite à prendre la décision la moins risquée

Selon les chercheurs en psychologie de l’Université de Cambridge, les banquiers ressentent une « fatigue décisionnelle » à la mi-journée, ce qui les incite à prendre la décision qui demande l’effort cognitif le plus faible, ce qu’ils qualifient d’option « par défaut ».

The Royal Society – 5 mai 2021 : « Nous montrons que dans ce contexte réel de prise de risque financier, les approbations de crédit au cours d’une journée diminuent à la mi-journée par rapport au début ou à la fin de la journée de travail, ce qui reflète une préférence pour l’option par défaut ».

30 agents d’une même grande banque ont participé à cette étude en mars 2016, pour la plupart issus du département de restructuration commerciale. Leurs profils ont été choisis pour que l’ensemble soit représentatif de l’effectif total (profils juniors, seniors, analystes, coordinateurs). Parmi les demandes de crédit enregistrées par les agents, celles présentant les profils de risque les plus simples, traitées automatiquement par l’algorithme, ont été exclues de l’étude (soit 68 %). De même que 3,5 % des demandes qui ont été traitées par un agent n’ayant qu’une collaboration occasionnelle (pas assez significative, donc). Enfin, 0,3 % des demandes ont été annulées, soit par le client, soit par la banque. L’étude porte donc sur quelque 26 501 demandes.

Fin de matinée et fin de journée : à proscrire !

Si l’heure de midi semble être la moins adaptée à la prise de décisions, 17 h doit également être évitée pour demander un crédit ou prendre rendez-vous avec son conseiller, révèle l’étude. En résumé, une fatigue décisionnelle et une lassitude apparaitraient après chaque période de travail prolongée. Une observation qui aurait déjà été faite précédemment dans les contextes médico-légaux et cliniques. Alors, quelles conséquences pour les clients et les emprunteurs ? Un risque de refus de financement plus élevé en fin de matinée et en fin de journée.

L’étude nous apprend également que la fatigue décisionnelle a un impact financier sur la banque elle-même. Si les rendez-vous analysés avaient tous eu lieu plus tôt dans la journée, « la banque aurait ainsi collecté près de 510 000 dollars (environ 422 000 euros) en mensualités de prêts supplémentaires », résume Le Figaro.

Conclusion, si vous souhaitez maximiser vos chances d’obtenir un crédit immobilier, un taux préférentiel et/ou de bonnes conditions de renégociation, préférez donc les rendez-vous avec votre banquier entre 8 h et 11 h puis entre 13 h et 16 h.