Crédit immobilier : l’apport personnel en hausse de 25 % par rapport à 2021

L’apport personnel comme rempart à la hausse des taux

Selon l’Observatoire Crédit Logement CSA, la production de crédits immobiliers a chuté de 32 % en août et septembre 2022 par rapport à la même période en 2021. Dans le même temps, les taux d’intérêt continuent de grimper, le relèvement du taux d’usure pour le dernier trimestre 2022 s’avère insuffisant pour creuser l’écart et l’OAT 10 ans (taux d’emprunt d’Etat) est désormais proche de 3 %. Pour Maël Bernier, porte-parole du courtier Meilleurtaux, le contexte est particulièrement défavorable aux primo-accédants et devrait l’être au moins jusqu’à la prochaine réévaluation du seuil de l’usure en janvier 2023.

Dans ce contexte, les ménages qui souhaitent concrétiser leur projet immobilier et obtenir un financement doivent disposer d’un apport personnel qui ne cesse d’augmenter, seul élément, avec les revenus, indépendant de la conjoncture actuelle.

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L’apport personnel pour booster la capacité d’emprunt

Emprunter plus et bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux ? C’est l’objectif de l’apport personnel. Comme le révèle Meilleurtaux, l’apport moyen est désormais de 47 651 € en 2022 en France. Un montant qui varie toutefois selon la situation géographique du bien, l’âge des emprunteurs et la proportion de hauts revenus dans la région. En Île-de-France par exemple, il représente 75 471 € en moyenne contre 23 711 € en Bourgogne-Franche-Comté. À titre de comparaison, les revenus moyens sont respectivement de 6 072 € et 4 154 €.

L’apport personnel moyen s’élève par ailleurs à 43 720 € en Nouvelle-Aquitaine, région où l’on emprunte en moyenne 216 028 € à 37 ans, grâce à des revenus de 4 197 €. Autre profil type dressé par Meilleurtaux : dans le Grand-Est, on emprunte en moyenne 204 438 € à 36 ans grâce à des revenus mensuels de 4 016 € et un apport de 24 401 €.

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Hausse de la durée des prêts et du montant emprunté

Dans ce contexte, la durée d’emprunt ne cesse, elle aussi, d’augmenter, portée par la hausse des prix et l’intérêt grandissant de l’immobilier pour les jeunes et les primo-accédants. En 2022, on emprunte désormais sur 264 mois (22 ans), soit 36 mois de plus par rapport à 2020 et un an de plus par rapport à 2021. Un record historique.

Meilleurtaux : « En résumé, en 2022, l’emprunteur type est donc plus âgé, avec des revenus plus élevés, disposant d’un apport plus important, et il emprunte plus et plus longtemps ».

De même, le montant emprunté grimpe lui aussi : +47 704 € entre 2021 et 2022. La moyenne nationale s’élève désormais à 240 908 €. À titre de comparaison, en 2022, le crédit immobilier moyen s’élève à 433 637 € pour devenir propriétaire à Paris, 268 551 € en PACA et 231 349 € en Auvergne-Rhône-Alpes.