Crédit immobilier : 2022 débute par une baisse des taux

Décote pour les meilleurs profils d’emprunteurs malgré les règles du HCSF

Selon les principaux courtiers en crédit que sont, Empruntis, Vousfinancer, Cafpi, Emprunt Direct et Meilleurtaux, les taux moyens en janvier s’affichent à 0,89 % sur 15 ans, 1,04 % sur 20 ans et 1,25 % sur 25 ans. Des conditions d’emprunt toujours très favorables qui permettent à de nombreux ménages de préserver leur capacité d’emprunt et de concrétiser leur projet d’achat.

Et sans surprise, les meilleurs profils d’emprunteurs peuvent bénéficier de décotes supplémentaires pouvant aller jusqu’à 40 à 50 points de base, voire 80 pour ceux qui présentent le plus de garanties. Les taux moyens constatés s’élèvent alors à 0,55 % sur 15 ans, 0,70 % sur 20 ans et 0,90 % sur 25 ans. Ces profils, les plus choyés par les banques, sont ceux qui disposent de revenus élevés et réguliers, qui peuvent débloquer un apport personnel de 10 % ou plus du montant du projet tout en conservant une épargne résiduelle, le tout en respectant les règles du HCSF (Haut Conseil de stabilité financière). Pour rappel, les recommandations du HCSF sont devenues une norme juridiquement contraignante au 1er janvier 2022. Les banques ont désormais l’obligation de limiter les crédits à 25 ans (+2 ans pour les achats en Vefa) et le taux d’endettement des emprunteurs à 35 %.

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Des taux bas pour compenser la hausse des prix de l’immobilier

Si les conditions d’emprunt sont très avantageuses en ce début d’année, reste que peu de banques ont, à ce jour, publié leurs nouveaux barèmes annuels. Nombreuses sont en effet, celles qui définissent actuellement leurs objectifs commerciaux pour les mois à venir. Selon Vousfinancer, les premiers barèmes reçus font toutefois état de nouvelles baisses de taux de l’ordre de 0,05 à 0,15 points.

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Une tendance qui peut s’expliquer par les mesures désormais plus restrictives, imposées par le HCSF, ainsi que par la hausse continue des prix de l’immobilier.

+7 %

Insee : « Au 2e trimestre 2021, les prix des logements anciens en province augmentent de 2,1 %, après +1,5 % au 1er trimestre 2021 et +2,4 % au 4e trimestre 2020. Sur un an, la hausse des prix s’accentue encore avec +7 % entre le 2e trimestre 2020 et le 2e trimestre 2021, après +6,4 % entre le 1er trimestre 2020 et le 1er trimestre 2021 ».

Rappelons également que pour le premier trimestre 2022, les taux d’usure sont stables ou légèrement à la hausse. Une bonne nouvelle pour l’ensemble des emprunteurs et notamment les plus modestes, les primo-accédants ainsi que les investisseurs à qui bénéficie cette marge de manœuvre supplémentaire.

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