Bon ou mauvais plan : les offres des banques en ligne à la loupe

Connaître le coût total du crédit pour mieux comparer les offres

En cette rentrée 2019, il est possible d’obtenir un crédit sur 20 ans au taux moyen de 1,14 % hors assurance. Mais les taux tout comme les conditions générales du crédit peuvent varier d’une banque à l’autre et l’avantage concurrentiel que présentait les banques en ligne il y a encore un an n’est plus aussi marqué.

Pour espérer obtenir le crédit le plus avantageux, il faut donc comparer les offres proposées, qu’elles émanent d’une banque traditionnelle ou d’une banque en ligne.

Les futurs emprunteurs ne doivent pas non plus perdre de vue qu’un bon crédit immobilier n’est pas seulement synonyme de taux bas. La durée doit également être prise en compte tout comme le montant de l’apport personnel demandé. Autant d’éléments qui permettent d’estimer avec précision le coût total d’un projet immobilier.

La domiciliation bancaire et l’apport personnel peuvent faire la différence.

 

Reste qu’en comparant les différentes offres proposées, on constate que les banques en ligne demeurent plutôt compétitives sur le marché du

crédit immobilier. Avec des taux nominaux, hors assurance donc, entre 1,01 % et 1,19 %, certaines d’entre elles proposent des tarifs parmi les meilleurs du marché.

La domiciliation bancaire n’est quant à elle plus une obligation, mais elle permet de faire baisser les taux proposés de quelques points, tout comme la présence d’un apport personnel de 10 % au moins.

Derrière les banques en ligne, se cachent souvent de grands noms des services bancaires traditionnels. Le Crédit Agricole pour BforBank créée en 2009 ; la Société Générale pour Boursorama, créée en 1995 ; le Crédit Mutuel pour Fortunéo créée en 1992 ou encore BNP Paribas pour Hello Bank! créée en 2003.

Tous les projets immobiliers ne peuvent pas être réalisés en ligne.

Outre les tarifs intéressants, les clients sont séduits par le temps gagné grâce aux démarches en ligne. Nul besoin de se rendre plusieurs fois en agence pour une signature ou un rendez-vous avec un conseiller. Pour cette raison, des banques traditionnelles comme le Crédit Mutuel, l’an dernier, ou LCL, plus récemment, ont décidé de proposer une offre de crédit immobilier dématérialisée.

Attention toutefois, la plupart des prêts immobilier en ligne sont proposés dans le cadre de projets simples, n’impliquant qu’un seul prêt. Pas question donc d’envisager des montages complexes incluant par exemple un prêt à taux zéro (PTZ) et un prêt classique, ceci sans avoir à se déplacer en agence. Même chose pour les investissements en Pinel, les achats de terrain ou de parking, ou encore les ventes en Vefa (vente en l’état futur d’achèvement) qui sont jugés trop complexes par de nombreuses banques en ligne. Pour ces types de projets, se déplacer en agence reste l’unique option.