Auto-entrepreneur : comment obtenir un prêt immobilier ?

S’assurer de réunir les conditions d’obtention de crédit immobilier

En tant qu’auto-entrepreneur, les établissements bancaires vous suivront s’ils sont sûrs que votre situation est stable sur le long terme. Quatre conditions sont généralement demandées :

1. Trois années d’ancienneté

Dans un premier temps, vous devez justifier de trois ans d’ancienneté dans votre activité. Dans le cas contraire, les banques estimeront que votre situation est à risque. Plus de trois années d’activité traduisent généralement de clients réguliers et fidèles, de revenus constants, et donc d’une stabilité financière.

2. Deux années minimum de bilan financier positif

Les organismes de crédit veulent minimiser les risques de perdre l’argent engagé. Alors, même si votre activité fonctionne bien, si elle est récente, la banque estimera que votre situation est trop fragile. Un bilan positif montre que votre entreprise est en croissance et qu’il y a une réelle demande sur le marché. En outre, l’analyse des bilans donne des informations précieuses sur votre gestion financière, ce qui permet au prêteur d’évaluer votre solidité financière.

Prenez le temps de rédiger un business plan de sorte à détailler les actions futures que vous envisagez pour assurer la croissance de votre chiffre d’affaires. Prouver que vous êtes toujours en quête d’évolution pour optimiser les rendements de votre activité est fortement conseillé !

3. Un apport personnel significatif

Présenter un apport personnel démontre que vous êtes capable d’épargner et de gérer vos finances efficacement. Cela rassure la banque sur votre capacité à rembourser le prêt tout en continuant à vivre correctement.

Plus l’apport est important, moins la banque risque de perdre de l’argent. C’est pourquoi on vous demandera un apport minimum permettant de couvrir les frais annexes à votre crédit (frais de notaire et de garantie). Prévoyez 10 % minimum du prix d’achat du bien immobilier.

4. Des comptes bancaires irréprochables

Enfin, vous devrez présenter vos derniers avis d’impositions, ainsi que trois à six relevés bancaires (ceux de vos comptes personnels et non de votre entreprise) pour permettre à la banque d’évaluer votre profil financier. Une capacité d’épargne suffisante prouve que vous gagnez suffisamment pour couvrir vos dépenses, épargner et potentiellement rembourser un prêt.

Des relevés bancaires sans découverts indiquent une gestion financière saine, ce qui est un critère positif pour la banque. En revanche, si vos comptes présentent des découverts, de nombreux crédits à la consommation ou des dépenses liées aux jeux ou aux paris, attendez-vous à ce que la banque vous demande quelques explications !

Optimiser son dossier de demande de prêt immo en tant que micro-entrepreneur

Pour donner du poids à votre demande, voici deux conseils :

Valorisez le domaine d’activité de votre auto-entreprise

Certains secteurs, comme l’informatique, la serrurerie, la plomberie ou la maçonnerie, sont considérés comme porteurs et dynamiques, ce qui peut jouer en votre faveur lors de la présentation de votre dossier. En revanche, des secteurs plus concurrentiels ou saisonniers peuvent affecter vos chances d’obtenir un crédit immobilier.

Quel que soit votre secteur d’activité, vous le connaissez mieux que personne. Alors, prenez le temps de bien préparer votre dossier en rassemblant le maximum d’arguments prouvant la pérennité de votre secteur.

Domiciliez vos revenus chez la banque

Pour faire pencher la balance en votre faveur, dites à la banque que vous allez faire d’elle votre banque principale. En domiciliant tous vos comptes chez elle, vous augmenterez votre attractivité en tant que client et renforcerez votre engagement.

Fournir des garanties pour rassurer les banques et obtenir un prêt immo auto-entrepreneur

Puisqu’en tant qu’auto-entreprise, vous présentez un profil à risque(s), vous devez faire comprendre à la banque que, même si vous vous retrouvez sans revenus, vous serez en mesure de rembourser vos mensualités. Vous devez donc fournir un maximum de garantie.

Trouver un co-emprunteur

Emprunter à deux peut augmenter vos chances d’obtenir un prêt immobilier. Une conjointe ou un conjoint en CDI ajoute une dimension sécuritaire à votre dossier grâce à des revenus stables et réguliers. En outre, la présence d’un co-emprunteur permet non seulement d’augmenter le montant emprunté, mais également de partager le risque à deux. En cas de défaut de paiement de votre part, la banque peut se tourner vers votre co-emprunteur.

Si votre co-emprunteur n’est pas en CDI, vous devrez compenser avec un dossier de prêt irréprochable.

Souscrire l’assurance emprunteur

À l’instar des particuliers, les autoentrepreneurs doivent souscrire une assurance de prêt lorsqu’ils contractent un emprunt auprès d’une banque. En supplément, pour solidifier votre dossier, vous devrez certainement prendre une garantie emprunteur pour vous couvrir en cas de perte d’autonomie (partielle ou totale) ou de décès.

Mettre en hypothèque un bien immobilier

Si vous souhaitez faire une demande de prêt immobilier et que vous possédez déjà une propriété, la banque peut vous proposer de mettre ce bien en hypothèque. Il s’agit là d’une garantie très solide, mais qui comporte des risques pour l’emprunteur. Si vous ne payez pas les échéances de votre emprunt, la propriété hypothéquée pourrait être vendue pour rembourser la banque.

Semblable à l’hypothèque, le nantissement est un gage d’un bien immobilier. Si vous ne pouvez pas assumer vos mensualités, la banque a le droit de vendre les biens mobiliers mis en gage (comme une voiture, des bijoux, etc.) pour couvrir le remboursement.