Comment réaliser des économies sur votre assurance emprunteur ?

Mettre en place une délégation d’assurance

Dans plus de 80 % des cas, les emprunteurs contractent leur assurance de prêt directement auprès de leur banque. On parle dès lors d’un contrat groupe, car il est mutualisé et négocié pour le plus grand nombre. Si cela permet aux consommateurs de signer rapidement leur offre de prêt et propose une solution clé en main à ceux qui méconnaissent la réglementation, il ne s’agit toutefois pas du choix le plus économique.

Depuis 2010, les emprunteurs qui le souhaitent peuvent mettre en place une délégation d’assurance, c’est-à-dire refuser l’assurance emprunteur proposée par leur banque au profit d’une assurance individuelle, dite déléguée. Ce contrat doit respecter le principe d’équivalence des garanties, c’est-à-dire qu’il doit proposer une couverture minimale, au moins équivalente à celle proposée par l’établissement financier.

Cette solution permet de réaliser des économies et de compenser en partie la hausse des taux d’emprunt 2023. Pour choisir la protection la plus adaptée à sa situation, il existe des outils de simulation en ligne.

Connaître la réglementation : de la loi Lagarde à la loi Lemoine

C’est la loi Lagarde qui en 2010 a introduit la possibilité de recourir à la délégation d’assurance. Elle a été complétée en 2014 par la loi Hamon qui laisse un an à l’emprunteur pour changer d’assureur.

En 2018, l’amendement Bourquin est venu préciser certaines dispositions et permet aux consommateurs de résilier leur contrat chaque année à la date anniversaire. Enfin, depuis le 28 février 2022 et l’adoption de la loi Lemoine, il est désormais possible de dénoncer son contrat d’assurance de prêt à tout moment de l’année, sans frais. Une mesure qui concerne tous les assurés depuis le 1^er septembre.

L’évolution de la réglementation au profit des assurés leur offre davantage de souplesse sur un marché ultra concurrentiel. En outre, elle leur permet de réaliser des économies importantes. Selon le comparateur en assurance de prêt Magnolia, l’assurance représente en moyenne 30 % du montant total du crédit immobilier. Rappelons également que l’assurance obligatoire entre dans le calcul du TAEG (taux annuel effectif global) qui ne doit pas dépasser le taux d’usure en vigueur selon chaque catégorie de crédit. Il est donc primordial d’en limiter l’impact.

• Pour aller plus loin : Assurance emprunteur : la loi Lemoine encourage enfin la mise en concurrence

Profiter des avantages des comparateurs en ligne

Pour réduire le coût de l’assurance emprunteur et choisir le niveau de garantie le plus adapté à chaque situation, il est conseillé d’utiliser un comparateur assurance emprunteur en ligne. Celui-ci offre de nombreux avantages tels que l’accès à des données de plusieurs assureurs, cela de manière simultanée.

C’est le cas du comparateur Magnolia.fr qui insiste d’ailleurs sur l’importance de privilégier les assurances déléguées plutôt que les assurances groupe, ces dernières pouvant être jusqu’à quatre fois plus chères.

Outre le gain de temps évident, les outils de simulation en ligne permettent une instantanéité des devis ainsi qu’une comparaison rapide et efficace des différents acteurs et du niveau de protection proposé. Pour rappel, il existe cinq garanties assurance emprunteur, seuls le risque de décès et le risque de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)  sont obligatoires.