LE TAEA : Taux annuel Effectif d’assurance

Présentation du TAEA

Comme le taux annuel effectif global (TAEG) informe l’emprunteur sur le coût d’un crédit immobilier, le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) le renseigne sur le coût d’une assurance de prêt immobilier. Il s’agit du pourcentage que représente le montant de l’assurance emprunteur par rapport au montant du crédit immobilier. Une information importante quand on sait que l’assurance contractée par l’emprunteur représente en moyenne 30 % du coût total du crédit.

Depuis le 1er janvier 2015, l’article L 311-4-1 du Code de la consommation impose aux banques de mentionner, dans toute proposition d’assurance liée à un prêt, le TAEA. L’offre doit indiquer :

• Le taux annuel effectif d’assurance
• Le montant total de l’assurance sur la durée totale du prêt
• Les mensualités

L’objectif est de permettre à l’emprunteur de pouvoir comparer plus facilement les différentes offres de prêt et d’assurance et de souscrire au contrat de son choix. Une disposition qui vient renforcer les lois Lagarde et Hamon permettant à l’emprunteur de choisir une assurance différente de celle proposée par sa banque et d’en changer la première année s’il en trouve une qui lui convient mieux.

Calcul du TAEA

La méthode de calcul du taux annuel effectif d’assurance est définit par le décret n° 2014-1190 du 15 octobre 2014. Il faut soustraire le taux annuel effectif global avec assurance au taux annuel effectif global hors assurance :

TAEA = TAEG avec assurance – TAEG hors assurance

Exemple de calcul

Pour un emprunt de 150 000 € sur 20 ans, avec un taux d’intérêt de 3 %, des frais de dossier de 500 € et une assurance de prêt à 0,50 % par an, on obtient :

• Mensualités hors assurance : 831,90 €
• Assurance mensuelle : 62,50 €
• Mensualités avec assurance : 894,40 €
• TAEG avec assurance : 3,92 %
• TAEG hors assurance : 3,08 %
• TAEA : 0,84 %

Le TAEA moyen

Pour fixer le taux annuel effectif d’assurance, les banques et les assurances tiennent de plus en plus compte de l’âge de l’assuré, de sa situation professionnelle, de son état de santé et de la durée du prêt.

Voici le taux annuel effectif d’assurance moyen pour l’année 2016, tous établissements confondus.

Le tabagisme est également pris en considération dans le calcul du TAEA. En effet, un fumeur s’expose plus à des problèmes de santé qu’un non fumeur et de ce fait présente un risque plus important pour les assureurs. Ils seront donc soumis à un taux annuel effectif d’assurance plus élevé.

En matière d’assurance emprunteur et donc de taux annuel effectif d’assurance, il est important de bien comparer les offres. Quelques dixièmes de points économisés sur votre assurance emprunteur peuvent représenter des milliers d’euros sur la durée totale de votre prêt. N’hésitez pas à passer par un courtier en assurance de prêt immobilier qui pourra vous aider à trouver les meilleures offres du marché.

Autres conseils sur l’assurance de prêt immobilier

• La délégation d’assurance de prêt
• Les garanties emprunteur
• La loi Hamon
• Les conditions de l’assurance de prêt
• L’assurance décès invalidité
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