Guide de l'assurance de prêt immobilier

Calcul mensualité d’assurance de crédit

Traduire ce taux en mensualités peut ensuite se faire de deux façons bien distinctes. Le premier mode de calcul, utilisé dans le cadre d’une assurance bancaire ou assurance de groupe, se basera sur le capital emprunté initialement. Le second, appliqué lors de la souscription d’une assurance individuelle, s’appuiera pour sa part sur le capital restant à rembourser.

Tout savoir sur l’assurance de prêt immobilier

Lors d’un prêt immobilier, vous allez devoir souscrire une assurance emprunteur. Nous vous donnons tous les éléments pour vous aider à y voir plus clair et à faire votre choix.

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Calcul du taux de l’assurance emprunteur

Le coût annuel d’une assurance de prêt dépend du taux qui lui sera appliqué. Pour définir celui-ci, la banque ou l’assureur prendra en compte divers critères propres à chaque emprunteur. Lors du calcul d’un taux d’assurance, seront ainsi pris en considération des éléments tels que :

l’âge de l’assuré,
s’il est fumeur ou non,
son état de santé actuel,
ses antécédents médicaux,
l’exerce d’une profession à risque : policier, militaire, spéléologue, marin, etc,
la pratique d’une activité ou un loisir considéré comme dangereux : plongée sous-marine, escalade, parapente, équitation, etc.,
la durée du prêt immobilier.

En possession de ces informations, le professionnel sera alors en mesure de fixer un taux d’assurance de prêt en adéquation avec le risque que peut représenter le futur assuré. Le taux appliqué à un emprunteur de 50 ans, fumeur et souffrant d’un cancer sera ainsi bien plus élevé que celui dont profitera un jeune emprunteur en bonne santé et non-fumeur.

Calcul mensualité d’assurance de crédit

	Assurance de groupe	Assurance de individuelle
Montant mensuel des cotisations	(Capital emprunté x taux de l’assurance) / 12	(capital restant dû x taux indiqué sur le tableau d’amortissement fourni par l’assureur) / 12

Dans le cas d’une assurance de groupe (calcul sur le capital emprunté), l’assuré sera soumis au versement d’une cotisation dont le montant restera identique mois après mois jusqu’au terme de son prêt.
Dans le cas d’une assurance individuelle (calcul sur le capital restant dû), le montant des cotisations sera recalculé chaque année. Prenant comme base de calcul un capital de moins en moins élevé, l’assuré aura donc à s’acquitter de cotisation se réduisant au fil du temps.

En règle générale, votre banquier vous proposera une assurance de groupe, c’est à dire une assurance de prêt dont le taux est mutualisé avec tous les adhérents. Selon votre profil, il peut être intéressant de souscrire votre assurance de prêt dans un autre établissement financier afin d’obtenir un meilleur taux. Pour bénéficier d’un taux d’assurance de crédit immobilier au meilleur prix, il est préférable d’être jeune, en bonne santé, non fumeur et avoir une situation professionnelle stable.

L’ouverture du marché de l’assurance de prêt à la concurrence depuis 2014 a considérablement modifié les opportunités de souscription. Il est dorénavant possible de :

choisir l’assurance emprunteur de son choix à la signature du contrat de crédit,

changer d’assurance de crédit dans les 12 mois suivant la souscription du prêt.

Votre banquier ne peut en aucun cas vous imposer sa propre assurance de crédit. Les économies réalisables en choisissant une assurance individuelle peuvent représenter jusqu’à 10 000 €. Un emprunteur soucieux de son budget devra donc comparer les offres avant de s’engager avec la garantie proposée par sa banque.

Tableau comparatif des taux d’assurance de prêt individuelle Janvier 2018 (1)

L’assurance de prêt individuelle est donc très nettement avantageuse pour les non fumeurs et les emprunteurs de moins de 30 ans, et leur permet de réaliser jusqu’à 10 000 € d’économie sur le coût totale de leur assurance.

		Durée du prêt immobilier
		10 ans		15 ans		20 ans		25 ans
Emprunteur(s)		Fumeur	Non fumeur	Fumeur	Non fumeur	Fumeur	Non fumeur	Fumeur	Non fumeur
Couple > 20 – 29 ans <	Taux	0,09%	0,07%	0,10%	0,08%	0,12%	0,09%	0,14%	0,10%
	Mensualité	23 €	18 €	25 €	19 €	29 €	21 €	35 €	25 €
	Coût €	2.762	2.110	4.463	3.394	6.900	5.151	10.362	7.530
Couple > 30 – 39 ans <	Taux	0,17%	0,12%	0,20%	0,14%	0,26%	0,18%	0,32%	0,21%
	Mensualité	42 €	30 €	51 €	36 €	64 €	44 €	79 €	53 €
	Coût €	5.044	3.598	9.169	6.386	15.344	10.505	23.782	15.977
Couple > 40 – 49 ans <	Taux	0,45%	0,30%	0,52%	0,34%	0,62%	0,40%	0,72%	0,44%
	Mensualité	113 €	75 €	131 €	85 €	155 €	99 €	179 €	110 €
	Coût €	13.579	8.962	23.510	15.334	37.083	23.729	53.627	32.935
Célibataire > 20 – 29 ans <	Taux	0,11%	0,08%	0,12%	0,09%	0,14%	0,10%	0,17%	0,12%
	Mensualité	14 €	10 €	15 €	11 €	18 €	13 €	21 €	15 €
	Coût €	1.637	1.239	2.673	1.995	4.193	3.051	6.370	4.495
Célibataire > 30 – 39 ans <	Taux	0,21%	0,14%	0,26%	0,17%	0,32%	0,21%	0,40%	0,26%
	Mensualité	27 €	18 €	32 €	21 €	40 €	26 €	50 €	32 €
	Coût €	3.180	2.159	5.752	3.8204	9.562	6.243	14.847	9.560
Célibataire > 40 – 49 ans <	Taux	0,57%	0,36%	0,66%	0,42%	0,78%	0,48%	0,90%	0,54%
	Mensualité	71 €	45 €	82 €	52 €	98 €	60 €	113 €	67 €
	Coût €	8.523	5.395	14.823	9.329	23.406	14.456	33.920	20.132

(1) Sont pris en compte dans ces calculs : un crédit immobilier de 150 000 € au taux de 2 %, Non fumeur depuis deux ans, souscription aux garanties décès, Invalidité Permanente Totale (IPT), Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) et Incapacité Totale de Travail (ITT). Calculs réalisés sur une moyenne des taux d’assurance de prêt individuelle constatés le 29 Juillet 2015 chez les principaux courtiers et compagnies d’assurances.

Pour comparaison, l’incidence d’un taux de prêt à 3 % au lieu de 2 %, serait d’environ 5 % sur le coût de l’assurance de prêt.

L’assurance de prêt immobilier n’est pas obligatoire, mais la plupart des banques refuseront de vous accorder un crédit si vous n’en souscrivez pas une. L’assurance de votre crédit peut couvrir les risques suivants : le décès, l’invalidité, le chômage ou la perte d’emploi.