Historique des taux

Comment bien analyser les chiffres ?

Les taux de prêt immobilier, appelés aussi taux d’intérêt, constituent un élément important lors d’un crédit immobilier, puisque c’est eux qui vont déterminer le montant emprunté et le coût total du prêt. Ce sont les banques et les organismes de crédit qui les définissent en respectant le plafond imposé par la Banque de France.

Définition du taux de prêt

Le taux de prêt immobilier est exprimé en pourcentage du montant du prêt. Il constitue la rémunération que touchera la banque ou l’établissement de prêt pour avoir prêté de l’argent à une personne. Selon l’article L313-2 du Code de la consommation, l’organisme de prêt est tenu d’en informer clairement les emprunteurs et de l’indiquer dans tous les contrats de crédit. Pour être plus précis, il s’agit du TEG, taux effectif global, aussi appelé TAEG, taux annuel effectif global. Il renseigne le coût total d’un prêt, à savoir la somme empruntée mais aussi :

• Les intérêts bancaires
• Les frais de dossier
• Le coût de l’assurance emprunteur
• Les frais de garanties
• Tous les autres frais imposés pour l’obtention du prêt

L’évolution des taux de prêt

Il peut-être fixe ou variable.
S’il est fixe, cela signifie qu’il est fixé au moment de la souscription du prêt et qu’il ne changera pas jusqu’à la fin du contrat.
S’il est variable, cela signifie qu’il pourra varier durant toute la durée du prêt.
Ce sont les banques et les organismes de prêts qui fixent leur valeur. Plusieurs critères sont pris en compte dans leur calcul :

• La durée du prêt : plus il sera long, plus le taux d’intérêt augmentera
• Le profil de l’emprunteur : plus la banque pense prendre des risques, plus il sera élevé
• Le taux de l’OAT (Obligation Assimilable du Trésor) : il s’agit du taux d’emprunt de la France qui sert de référence pour les emprunts des particuliers. Plus il est bas, plus le taux d’intérêt sera bas

L’importance du taux de prêt

C’est un élément important dans la souscription d’un prêt. Plus il sera bas, plus le montant total du crédit sera bas lui aussi. De même, il servira à définir la somme que pourra emprunter un investisseur. Il est donc important d’obtenir les meilleurs conditions possibles. Pour cela, il est primordial de présenter un bon dossier. L’emprunteur doit alors faire attention à certains points :

• Limiter au maximum son taux d’endettement
• Avoir une situation professionnelle stable
• Ne pas avoir été à découvert dernièrement
• Avoir un apport personnel
• Faire jouer la concurrence

Vous pourrez avoir une idée des taux actuels dans le tableau ci-dessus. N’hésitez pas également à faire appel à un courtier qui pourra vous aider à constituer votre dossier et obtenir les meilleures conditions pour votre prêt.

Les autres éléments à prendre en compte

Attention toutefois. Même s’il s’agit d’un élément important à prendre en compte lors d’un prêt immobilier, il n’est pas le seul. Il en existe d’autres qui peuvent peser lourd dans l’addition et notamment l’assurance emprunteur. Cette dernière est presque systématiquement exigée lors d’un prêt immobilier. Ses mensualités sont réglées indépendamment de celles du prêt et peuvent représenter un coût non négligeable à prendre en compte. N’hésitez donc pas à comparer les différentes offres d’assurance et à utiliser la délégation d’assurance.