Crédit immobilier : la revanche du PEL

Financer un projet immobilier au taux de 2,20 % grâce au PEL

Selon la Centrale de Financement, les taux immobiliers moyens en novembre 2022 sont de 1,86 % sur 15 ans, 2 % sur 20 ans et 2,15 % sur 25 ans. Soit des hausses progressives de respectivement +0,08 %, +0,08 % et +0,10 % par rapport au mois d’octobre. Ces augmentations sont rapides, à l’image des taux directeurs de la Banque Centrale Européenne (BCE) qui étaient de 1,10 % en moyenne en décembre 2021 et de 1,68 % dix mois plus tard.

De leur côté, depuis 2018, les PEL sont conditionnés par un versement initial de 225 € minimum. Chaque année, les autres versements doivent représenter au moins 540 € dans le respect d’une périodicité fixée par contrat. Le plafond d’épargne du PEL est fixé à 64 200 € et sa durée de détention minimale à 4 ans. Il est, en outre, possible d’alimenter un PEL pendant 10 ans maximum, période au-delà de laquelle le compte continue de générer des intérêts pendant 5 ans. Si le taux d’intérêt du PEL est peu attractif, fixé à 1 % depuis août 2016, ce compte épargne permet de financer un projet immobilier avec un taux fixe de 2,20 % dans la limite de 92 000 €. Autrement dit, dans le contexte actuel de hausse rapide des taux d’intérêt des crédits immobiliers, le PEL redevient chaque mois un peu plus intéressant.

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Le PEL moins avantageux depuis 2018

En septembre dernier, la Cour des Comptes avait demandé une réduction de la rémunération des PEL ouverts avant 2011. Pour la juridiction, ces comptes continuent de générer des intérêts et bénéficient d’une rémunération avantageuse (4 % avant 1994, 3,27 % dans les années 2000 et 2 % plus récemment) tandis que de nombreux épargnants le considèrent comme un placement de long terme, pas forcément destiné à accéder à la propriété. Une tendance qui pouvait s’expliquer dans un contexte de taux bas.

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Ministère de l’Économie : « Le PEL peut être utilisé pour obtenir un prêt avec un taux qui dépend de la date à laquelle le PEL a été contracté. Le taux d’intérêt du prêt peut aller de 2,20 % pour un prêt souscrit depuis août 2016 à 4,20 % pour un prêt souscrit entre mars 2011 et le janvier 2015 ».

Pour cette raison, le PEL est désormais plafonné et sa durée de vie limitée. Il n’est d’ailleurs plus adossé à une prime d’État. Les droits associés peuvent toutefois être cédés à un membre de sa famille, lui-même détenteur d’un PEL depuis au moins trois ans. Le PEL permet de financer une partie de l’achat ou de la construction d’une résidence principale ou secondaire si neuve, ainsi que des travaux d’extension et de réparation sous certaines conditions. Sous réserve que le CEL (compte épargne logement) soit contracté dans la même banque, il est possible de détenir les deux produits.

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