En France, les crédits à taux fixes sont largement majoritaires
En 2005, environ 20 % de la production de crédits en France concernait des taux variables. Aujourd’hui, ce ne sont plus guère que 5 %. Une spécificité française qui repose donc essentiellement sur des crédits immobiliers à taux fixe, ce qui offre davantage de sécurité aux emprunteurs.
Mais qu’en est-il dans un contexte de hausse rapide des taux ? Selon l’Observatoire Crédit Logement, un crédit sur 20 ans est actuellement adossé à un taux d’intérêt moyen de 2 %. C’est certes bien plus qu’en décembre 2021 où on pouvait négocier un même crédit au taux de 1,10 % selon Meilleurtaux, mais toujours attractif. Comme le rapporte le journal le Parisien, interrogé par LCI, le commissaire européen Thierry Breton, a dit comprendre la direction prise par la BCE dans ce contexte, qui semble vouloir privilégier les taux variables pour soutenir les banques. Si la BCE s’en défend au micro du journal Ouest-France, la Fédération bancaire française (FBF) confirme l’intérêt des taux fixes pour les emprunteurs qui ne sont donc pas impactés par les variations de taux durant toute la durée de leur prêt et d’ajouter qu’elle souhaite préserver ce modèle autant que faire se peut. Selon elle, en revanche, les autorités publiques estiment que les taux variables seraient moins risqués pour les banques.
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Taux variable : un rempart au plafonnement du seuil de l’usure ?
Pour l’heure, seules certaines banques ont déjà remis les crédits immobiliers à taux variable sur le devant de la scène. Une disposition qui peut être risquée pour les emprunteurs, mais qui permet également aux exclus du crédit immobilier (à cause du plafonnement du taux d’usure notamment) de rendre leur dossier finançable. C’est en particulier le cas grâce aux taux variables capés qui verrouillent l’évolution à la hausse et à la baisse dans une proportion définie à l’avance.
Tandis que le montant des taux fixes dépend de l’OAT 10 ans, les taux variables sont indexés sur le taux de crédit bancaire Euribor (Euro Interbank Offered Rate), l’un des principaux taux de référence du marché monétaire au sein de la zone euro.
Tous les spécialistes ne sont pas unanimes sur la question. Selon Maël Bernier de Meilleurtaux.com, les taux variables plafonnés représentent, en effet, une alternative intéressante pour les ménages qui rencontrent actuellement des difficultés de financement en raison du contexte économique. Une analyse qui n’est pas vraiment partagée par certains courtiers comme Cafpi qui estime que les acquéreurs sont très frileux à l’idée de s’engager sur un prêt de 20 ans ou plus dont les conditions peuvent varier régulièrement, note le Figaro Immobilier.
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